Финансы

Взрослые сказки о нулевых кредитах

19.05.2013 21:11
На сегодняшний день каждый второй украинец время от времени задумывается о потребительском кредите наличными.

Красиво жить не запретишь, тем более, если этого хочется «здесь и сейчас», а не когда-нибудь, в отдалённом призрачном будущем.

Однако не стоит терять голову при виде очередной «нулевой ставки».

Лишь в 1 случае из миллиона она останется таковой не только в рекламном проспекте.

В данной статье myBank расскажет, каким образом посчитать настоящую стоимость потребительского кредита и составит шпаргалку для расчёта реальных процентных ставок.

- До чего же мне надоело жить в этом грязном пруду! - жалуется один карась другому.
- А ты схватись за крючок, - советует тот, - и сразу же попадёшь в сметану

На сегодняшний день практически в каждом супермаркете есть особое место для представителей банков и кредитных союзов, выдающих кредиты со скоростью продажи горячих пирожков. Однако, приобретая товар за чужие средства сегодня, следует помнить, что завтра нужно будет заплатить дороже. Бесплатных кредитов не бывает априори.

А как же реклама ставок под 0,01% годовых, спросите Вы? И мы ответим, что это официальная заявленная ставка. Но есть ещё вознаграждения за выдачу, ежемесячные комиссии за обслуживание и хитрые схемы их начисления, ведущие к значительному удорожанию стоимости займа.

Полагать, что кто-либо будет за копейки ссуживать незнакомых людей деньгами – как минимум наивность. Разве станут банки кредитовать под заявленные «нулевые ставки» принимая от населения депозиты под 15-20% годовых? Давайте рассмотрим график честных процентных ставок на рынке:



 Как видно из графика по всем срокам кредитования честные процентные ставки стартуют с отметки 33% годовых, а их среднее значение находится на уровне 50-51% годовых.

Самое неприятное заключается в том, что именно программы под номинально нулевые ставки в большинстве случаев и формируют потолок реальных цен на рынке беззалоговых займов.

Так, по кредитному продукту одного из финансовых учреждений при заявленной ставке 0,01% годовых, реальная стоимость займа составляет от 74 до 88% годовых, в зависимости от срока.

А как же вычислить реальную стоимость, если в «гордиевом узле» хитрых схем и комиссий способен запутаться даже искушённый экономист со стажем?

Показатель реальной стоимости

Чтобы не было указано в рекламном проспекте, значение будут иметь только условия, прописанные в кредитном договоре. Какие бы подводные камни не скрывались между его строк, всегда можно подсчитать реальную стоимость займа. Для этого достаточно знать единственный адекватный показатель реальной стоимости - ежемесячный платёж по кредиту.

Зная размер регулярной суммы выплаты по кредиту можно высчитать реальную ставку при помощи кредитного калькулятора. Подставив основные условия (сумма, срок, тип платежа) можно быстро подобрать ставку, при которой наступит совпадение ежемесячного платежа указанного в кредитном договоре получаемого в результате расчётов калькулятора. Это и будет реальная ставка по конкретному кредиту.

Следует помнить, что для беззалогового кредитования почти все банки используют аннуитетную схему начисления процентов, по которой размер ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока займа.

Для ускорения и облегчения процесса расчёта честной процентной ставки мы составили своеобразные шпаргалки для разных сумм кредита в 5 и 10 тыс грн, в которых размер платежа, озвученного банком, можно сопоставить с наперёд рассчитанной нами честной ставкой. Приведём таблицу-подсказку для суммы кредита в 5000 гривен.

Таблица 1. Реальная стоимость кредита в 5000 грн.


Например, если при заявленной ставке 20% годовых платёж по кредиту в 5000 грн на 2 года составляет 370 грн. это говорит о том, что на самом деле его реальная стоимость куда выше. Как видно из представленной выше таблицы, она находится в диапазоне между 60 и 70% годовых, при этом фактическая ежемесячная переплата составляет 115 гривен (370 грн – 255 грн).

Может показаться, что в разрезе одного месяца это не столь и серьёзная сумма. Однако следует помнить, что в году далеко не один месяц. В нашем примере всего за один год Вы подарите незнакомым людям лишние 1380 грн.

По аналогии рассмотрим реальную стоимость кредитных продуктов на сумму 10000 грн.

Таблица 1. Реальная стоимость кредита в 10000 грн.



Напомним, что на сегодняшний день есть целый ряд хитрых и запутанных схем позволяющих финансовым учреждениям значительно накручивать фактическую стоимость своих кредитных продуктов, среди которых:

1. Расчёт ежемесячных платежей (проценты, комиссия, страховка) от первоначальной суммы выдачи;
2. Оплата комиссии или страховки за счёт кредитных средств;
3. Наличие короткого льготного периода;
4. Санкции при просроченном платеже.

Приведём пример увеличения реальной стоимости беззалоговой ссуды на базе стандартных условий сети «КредитМаркета» (по факту - Финансовая Компания «Центр Финансовых Решений»), с которой активно сотрудничают такие крупные финансовые учреждения как банк Кредит Днепр, Кредобанк, Правэкс, Райффайзен Банк Аваль, Финансы и Кредит, Укрсоцбанк (Unicredit Bank), Фольксбанк, Форум, Хрещатик, Энергобанк и т.д.

Так, по условиям одного из наиболее популярных продуктов «Кредит наличными», такой очевидный платеж, как комиссия за выдачу средств, предлагается включить в сумму общей задолженности. Таким образом, проценты будут начисляться не на сумму кредита, а на ссуженную сумму с учётом комиссии за выдачу. Кроме того данная программа предусматривает наличие ежемесячной комиссии.

Такими простыми манипуляциями при кредите в размере 10 тыс. грн. на два года размер ежемесячного платежа составляет 743,29 грн. вместо положенных 529,71 грн., а заявленная ставка 24% годовых в одночасье вырастает до уровня 63,17% годовых.

Помните, зачастую потребительские кредиты – это сыр в мышеловке.
Источник: mybank.ua
Рекомендуем почитать
12.07
Существует мнение, и мы с ним согласны, что деньги, потраченные на отдых – это далеко не привычное всем потребление, а своего рода инвестиция & ...  
05.07
Овердрафт – краткосрочный кредит, который на практике выглядит как перерасход денег на карточном счете. Некий резерв для форс-мажорных обстоятел ...  
21.06
Украинцам, отправляющимся на отдых за границу, надо как "Отче наш" знать, сколько денег можно вывозить из страны. Ведь в отпуске хочется так ...  
14.06
Банковские вклады являются одним из самых популярных способов вложения средств среди украинцев. Но случается и так, что банк, в котором открыт счет ст ...  
07.06
По последним данным финансовой отчётности банков за I квартал 2013 года список крупнейших финансовых учреждений по величине активов не пополнился новы ...  
26.05
42-летний британец Роджер Гриффитс, выигравший в лотерею 2,73 миллиона долларов в 2005 году, сегодня остался практически без средств к существованию. ...  
06.05
Банковская система Украины, которая первая в нашей стране приняла на себя волну финансово-экономического кризиса, в период с 2008 по 2011 год понесла  ...  
11.04
По последним статистическим данным, практически все взрослое население в Украине пользуется платежной карточкой. ...  
03.04
Одной из характерных особенностей современного украинского бизнеса является формализм. ...  
24.03
Банкоматов по стране станет на 2-5% меньше по причине их избыточности и изношенности. ...  
разместить рекламу
разместить рекламу
разместить рекламу

Использование материалов сайта разрешается при условии обязательного указания активной, не закрытой от индексирования поисковыми системами, не скриптовой гиперссылки на сайт Полтава-Инфо – Poltava.Info, для печатных изданий – с формулировкой «по материалам сайта Poltava.Info».

Внимание! Перепечатка и копирование информации из разделов Афиша Полтавы, Финансы, Заведения HoReCa, Здоровье и красота, Каталог предприятий, Туризм и путешествия, Дом и ремонт запрещена в любом виде!

Администрация сайта Полтава-Информ не всегда разделяет мнение авторов статей и не несет ответственности за содержание информации, которая размещается посетителями ресурса.

© 2004-2017 «Полтава-Инфо» информационный сайт
О проекте
|
Размещение рекламы
|
Контакты
|
Обратная связь